Mis on KKM ehk Krediidi Kulukuse Määr?

Kui hakkad autolaenu pakkumisi võrdlema, kohtad kohe kolme tähte: KKM. See on ilmselt kõige olulisem number kogu laenulepingus, kuid paljud jätavad selle tähelepanuta ja vaatavad ainult intressi. Selles artiklis selgitame lihtsalt ja näidetega, mis on KKM, miks see on intressist tähtsam ja kuidas seda enda kasuks kasutada.

Mis on KKM?

KKM tähendab krediidi kulukuse määra (inglise keeles APR — Annual Percentage Rate). See on ühte protsendinäitajasse kokku pandud laenu kõik kulud aasta kohta: intress pluss kõik kohustuslikud tasud. Kui intressimäär näitab ainult raha „üüri", siis KKM näitab, kui palju laen sulle päriselt maksma läheb.

Just seepärast on KKM Eesti seaduses kohustuslik: iga tarbimiskrediidi pakkumise juures peab laenuandja KKM-i avaldama, et sina saaksid pakkumisi ausalt kõrvutada.

Miks KKM on parem võrdlusalus kui intress?

Kujuta ette kahte laenu, mõlemad 10 000 € viieks aastaks, mõlemad intressiga 9%. Esmapilgul identsed. Aga üks neist lisab 400 € lepingutasu ja 6 € kuutasu, teine ei võta ühtegi lisatasu. Tegelik hind erineb sadade eurode võrra — ja just selle vahe teeb nähtavaks KKM.

Nominaalne intress on turunduslikult atraktiivne number, mida reklaamitakse suurelt. KKM on aga aus number, mis paljastab varjatud kulud. Kogenud laenuvõtja vaatab alati KKM-i.

Mida KKM-i sisse arvestatakse?

• Intress — laenu põhikulu.
• Lepingutasu — ühekordne tasu lepingu sõlmimisel (võib olla % laenusummast).
• Haldus- ehk kuutasu — igakuine teenustasu, kui laenuandja seda võtab.
• Muud kohustuslikud tasud, mis on laenu saamise eelduseks.

KKM-i ei arvestata tavaliselt vabatahtlikke kulusid, näiteks kaskokindlustust, kui see pole laenu tingimus.

Näide: sama intress, erinev KKM

Vaatame kahte 8 000 € laenu 48 kuuks, mõlemad intressiga 8%.

Sama intress, aga laen B on tasude tõttu oluliselt kallim. KKM teeb selle vahe kohe nähtavaks. Arvuta oma pakkumine läbi autolaenu kalkulaatoriga.

KKM-i ülempiir Eestis

Eesti seadus piirab tarbimiskrediidi kulukuse määra, et kaitsta tarbijat ülemääraste kulude eest. Ülempiir on seotud Eesti Panga avaldatava keskmise tarbimiskrediidi kulukuse määraga — laenu KKM ei tohi seda seaduses sätestatud korra kohaselt oluliselt ületada. Kehtiv täpne kord on kirjas võlaõigusseaduses (Riigi Teataja). See tähendab, et äärmiselt kõrgete kuludega laene seadus ei lubagi — kuid piiri lähedal olevad KKM-id (40%+) on siiski väga kallid ja neid tasub vältida.

Kuidas KKM-i enne lepingut kontrollida?

KKM peab olema kirjas nii pakkumises kui ka lepingu eelinfos. Enne allkirjastamist:

• Otsi lepingust rida „krediidi kulukuse määr" või „KKM".
• Võrdle seda teiste laenuandjate KKM-idega sama summa ja perioodi juures.
• Küsi laenuandjalt tagasimakstavat kogusummat — see peab KKM-iga kokku minema.

Korduma kippuvad küsimused

Allikad

• Eesti Pank — keskmine tarbimiskrediidi kulukuse määr ja statistika.
• Minuraha.ee — Finantsinspektsiooni tarbijaveeb — KKM-i selgitused.
• Riigi Teataja — võlaõigusseadus ja KKM-i ülempiiri kord.