Autolaenu sõnastik

Miks see sõnastik olemas on

Laenulepingud ja pankade hinnakirjad on täis termineid, mis võivad esmapilgul tunduda keerulised: KKM, annuiteetgraafik, jääkväärtus, kapitalirent. Ometi peitub just nende sõnade taga vastus küsimusele, kui palju auto finantseerimine sulle tegelikult maksma läheb. Sellele lehele oleme koondanud 28 kõige olulisemat autolaenu ja autoliisinguga seotud mõistet ning selgitanud need lahti lihtsas keeles, ilma juriidilise žargoonita.

Mõisted on järjestatud tähestikuliselt. Kui otsid konkreetset terminit, kasuta allolevat täheregistrit või brauseri otsingut (Ctrl+F). Sõnastikku uuendab Autolaen.net-i toimetus regulaarselt, et definitsioonid vastaksid kehtivatele Eesti seadustele ja turutavadele.

Täheregister:  A · E · H · I · J · K · L · M · R · S · T · V

A

Annuiteetgraafik

Annuiteetgraafik on laenu tagasimaksegraafik, mille puhul kuumakse püsib kogu laenuperioodi jooksul ühesuurune. Perioodi alguses moodustab maksest suurema osa intress ja väiksema osa laenu põhiosa, lepingu lõpu poole see vahekord pöördub. Enamik Eesti autolaene väljastatakse just annuiteetgraafiku alusel, sest ühtlane makse teeb pere-eelarve planeerimise lihtsaks. Oma kuumakse suurust saad hinnata meie autolaenu kalkulaatoriga.

Autolaen

Autolaen on laen sõiduki ostmiseks, mida pakutakse Eestis nii tagatisega kui ka tagatiseta kujul. Erinevalt liisingust läheb auto kohe ostja omandisse ning sõidukit võib vabalt müüa või vahetada. Tüüpilised laenusummad jäävad vahemikku 2 000 – 30 000 eurot ja laenuperiood 6 kuust kuni 10 aastani. Autolaenu tegelik hind sõltub intressist, tasudest ja perioodist, mistõttu võrdle alati krediidi kulukuse määra (KKM).

Autoliising

Autoliising on auto kasutamise rahastamise viis, kus sõiduki omanik on lepingu kestel liisinguandja ning kasutaja tasub igakuist liisingumakset. Liisingu kaks põhivormi on kapitalirent ja kasutusrent, mis erinevad selle poolest, kas auto jääb lepingu lõppedes sulle või tagastad selle. Liising eeldab üldjuhul sissemakset ja kaskokindlustust kogu perioodi vältel. Põhjaliku ülevaate leiad meie autoliisingu lehelt.

E

Ennetähtaegne tagastamine

Ennetähtaegne tagastamine tähendab laenu osalist või täielikku tagasimaksmist enne lepingus kokkulepitud tähtaega. Eesti võlaõigusseaduse järgi on tarbijal õigus tarbijakrediit igal ajal ennetähtaegselt tagastada. Laenuandja võib selle eest küsida mõistlikku hüvitist: kui lepingu lõpuni on jäänud üle aasta, kuni 1% tagastatavast summast, muul juhul kuni 0,5%. Varasem tagastamine vähendab alati intressi kogukulu.

H

Haldustasu

Haldustasu on igakuine tasu, mida osa laenuandjaid küsib laenukonto haldamise ja teenindamise eest. Kuigi summa tundub väike, näiteks 1–3 eurot kuus, lisandub see igale kuumaksele ja võib pika laenuperioodi jooksul kasvada arvestatavaks kuluks. Haldustasu sisaldub krediidi kulukuse määras, mistõttu on KKM parim viis pakkumiste ausaks võrdlemiseks.

I

Intressimäär

Intressimäär on laenu kasutamise hind, mida väljendatakse protsendina laenujäägist aasta kohta. Autolaenu intress sõltub laenusummast, perioodist, tagatise olemasolust ja taotleja krediidivõimest. Pane tähele, et intress üksi ei näita laenu tegelikku kogukulu — sellele lisanduvad lepingutasu, haldustasu ja muud kulud, mille võtab kokku krediidi kulukuse määr ehk KKM.

J

Järelmaks

Järelmaks on võimalus tasuda ostu eest osade kaupa, mida pakuvad kaupmehed koostöös krediidiandjatega. Autode puhul kohtab järelmaksu sageli kasutatud autode müügiplatside juures. Juriidiliselt on järelmaks tarbijakrediit, millel on samuti intress, tasud ja krediidi kulukuse määr, seega tasub seda enne allkirjastamist võrrelda tavalise autolaenuga.

Jääkväärtus

Jääkväärtus on summa, mis jääb liisingulepingu lõppedes tasumata ja mille eest saab liisinguvõtja sõiduki soovi korral välja osta. Mida suurem on jääkväärtus, seda väiksem on igakuine liisingumakse, kuid lepingu lõpus ootab ees suur ühekordne makse või auto tagastamine. Jääkväärtus on eelkõige kasutusrendi juurde kuuluv mõiste.

K

Kaastaotleja

Kaastaotleja on isik, kes taotleb laenu koos põhitaotlejaga ja vastutab laenu tagasimaksmise eest temaga võrdselt ehk solidaarselt. Kaastaotleja, sageli abikaasa või elukaaslane, lisatakse taotlusele selleks, et sissetulekud liidetaks. Nii suureneb võimalus saada suurem laenusumma või soodsam intressimäär.

Kapitalirent

Kapitalirent on liisinguvorm, mille puhul sõiduk läheb pärast kõigi maksete tasumist automaatselt liisinguvõtja omandisse. Kuumakse katab nii auto hinna kui ka intressi ning jääkväärtus on tavaliselt väike või puudub üldse. Kapitalirent sobib siis, kui soovid auto kindlasti endale jätta. Kapitalirendi ja kasutusrendi võrdluse leiad meie autoliisingu ülevaatest.

Kaskokindlustus

Kaskokindlustus on vabatahtlik sõidukikindlustus, mis hüvitab sinu enda autole tekkinud kahju — näiteks avarii, varguse, vandalismi või loodusõnnetuse korral. Liisingu ja tagatisega autolaenu puhul nõuab finantseerija üldjuhul kaskokindlustust kogu lepinguperioodi vältel, sest sõiduk on laenu tagatis. Kasko hind sõltub auto väärtusest, vanusest ja juhi kahjuajaloost.

Kasutusrent

Kasutusrent on liisinguvorm, kus maksad auto kasutamise, mitte omandamise eest. Lepingu lõppedes tagastad sõiduki liisinguandjale või ostad selle välja jääkväärtuse eest. Tänu jääkväärtusele on kasutusrendi kuumaksed kapitalirendist väiksemad, kuid auto ei pruugi kunagi sinu omaks saada. Vaata täpsemat võrdlust autoliisingu lehelt.

KKM (krediidi kulukuse määr)

KKM ehk krediidi kulukuse määr näitab laenu kogukulu aastas protsendina, võttes arvesse intressi, lepingutasu, haldustasu ja muud kohustuslikud kulud. Just KKM, mitte ainult intressimäär, on õige alus eri laenupakkumiste võrdlemiseks. Eestis kehtib KKM-ile ka seadusega sätestatud ülempiir, mis on seotud Eesti Panga avaldatava keskmise määraga. Oma laenu kogukulu saad hinnata autolaenu kalkulaatoriga.

Krediidiliin

Krediidiliin on paindlik laenutoode, mille puhul saad kokkulepitud limiidi piires raha korduvalt kasutusse võtta ja tagasi maksta. Intressi arvestatakse ainult tegelikult kasutatud summalt. Auto ostmiseks on krediidiliin enamasti kallim lahendus kui sihtotstarbeline autolaen, mistõttu sobib see pigem väiksemate ja lühiajaliste kulude katteks.

Krediidiskoor

Krediidiskoor on numbriline hinnang inimese maksevõimele ja senisele maksekäitumisele, mida laenuandjad kasutavad krediidiotsuse tegemisel. Skoori mõjutavad sissetulek, olemasolevad kohustused, varasemad maksehäired ja taotluste arv. Kõrgem skoor tähendab üldjuhul paremaid laenutingimusi. Kui sinu skoori koormab varasem võlgnevus, loe meie juhendit autolaen maksehäirega.

Kuumakse

Kuumakse on igakuine summa, millega tasud laenu põhiosa, intressi ja võimalikud tasud. Levinud rusikareegel ütleb, et kõik laenu- ja liisingumaksed kokku ei tohiks ületada 30–40% netosissetulekust. Sobiva kuumakse leidmiseks proovi erinevaid summasid ja perioode meie autolaenu kalkulaatoris.

Käendaja

Käendaja on isik, kes võtab kohustuse maksta laen tagasi juhul, kui laenuvõtja seda ise ei tee. Käendus on tõsine rahaline vastutus, mis võib ulatuda kogu laenusummani koos intresside ja sissenõudmiskuludega. Käendaja kaasamine võib aidata laenu saada nõrgema krediidiajaloo või väiksema sissetulekuga taotlejal.

L

Laenuperiood

Laenuperiood on aeg, mille jooksul tuleb laen täielikult tagasi maksta. Autolaenu periood on Eestis tavaliselt 6 kuud kuni 10 aastat. Pikem periood toob väiksema kuumakse, kuid suurema intressi kogukulu; lühem periood vastupidi. Vali periood nii, et kuumakse jääks mugavalt jõukohaseks ka ootamatute kulude korral.

Lepingutasu

Lepingutasu on ühekordne tasu laenu- või liisingulepingu sõlmimise eest. Tavaliselt on see 1–2% laenusummast või fikseeritud summa, mis lisatakse laenusummale või arvatakse maha väljamaksest. Lepingutasu sisaldub krediidi kulukuse määras, seega kajastub see KKM-i põhises võrdluses automaatselt.

Liikluskindlustus

Liikluskindlustus on kohustuslik kindlustus, mis hüvitab kahju, mille sinu sõiduk tekitab teistele liiklejatele või nende varale. See on nõutav kõigil liikluses kasutatavatel sõidukitel sõltumata sellest, kas auto on ostetud laenuga, liisinguga või oma raha eest. Erinevalt kaskokindlustusest ei kata liikluskindlustus sinu enda auto kahjusid.

M

Maksehäire

Maksehäire on avalik märge tasumata võlgnevuse kohta. Eestis registreeritakse maksehäire üldjuhul siis, kui võlg ületab 30 eurot ja on olnud tasumata üle 45 päeva. Kehtiv maksehäire vähendab oluliselt uue laenu saamise võimalust, kuid ei välista seda alati — võimalustest annab ülevaate meie leht autolaen maksehäirega.

Maksehäireregister

Maksehäireregister on andmebaas, kuhu kantakse teave inimeste ja ettevõtete maksehäirete kohta; Eestis haldab tuntuimat registrit Creditinfo Eesti. Laenuandjad kontrollivad registrit iga taotluse menetlemisel. Lõppenud maksehäire jääb registris nähtavaks kuni viieks aastaks pärast võla tasumist, mistõttu võib see mõjutada laenutingimusi ka pärast võla likvideerimist.

R

Refinantseerimine

Refinantseerimine tähendab olemasoleva laenu asendamist uue, soodsamate tingimustega laenuga. Autolaenu refinantseerimine võib vähendada kuumakset või intressi kogukulu, eriti kui sinu krediidiskoor on vahepeal paranenud või turu intressimäärad langenud. Enne otsust võrdle uue laenu KKM-i ja kõiki tasusid senise laenuga — põhjaliku juhendi leiad artiklist autolaenu refinantseerimine.

S

Sissemakse

Sissemakse on omafinantseeringu osa, mille tasud auto ostmisel kohe oma rahast. Liisingu puhul on sissemakse tavaliselt 10–20% sõiduki hinnast; tagatiseta autolaenu puhul sissemakset sageli ei nõuta. Suurem sissemakse vähendab laenusummat, kuumakset ja intressi kogukulu ning parandab laenu saamise võimalust.

T

Tagatis

Tagatis on vara, mille laenuandja võib võla katteks realiseerida, kui laenu tagasi ei maksta. Autolaenu puhul on tagatiseks enamasti ostetav sõiduk ise. Tagatisega laenu intress on üldjuhul madalam kui tagatiseta laenul, sest laenuandja risk on väiksem, kuid maksete katkemisel võid autost ilma jääda.

Tarbimislaen

Tarbimislaen on tagatiseta laen, mida võid kasutada vabalt valitud otstarbeks, sealhulgas auto ostmiseks. Selle eelis on paindlikkus: auto läheb kohe sinu omandisse ja kaskokindlustus ei ole kohustuslik. Miinuseks on tagatisega laenust ja liisingust kõrgem intressimäär, mistõttu tasub alati võrrelda pakkumiste KKM-i.

V

Vastutustundliku laenamise põhimõte

Vastutustundliku laenamise põhimõte on seadusest tulenev nõue, mille kohaselt peab laenuandja enne lepingu sõlmimist hindama tarbija krediidivõimelisust — tema sissetulekuid, kohustusi ja maksekäitumist. Põhimõtte täitmise üle teeb Eestis järelevalvet Finantsinspektsioon. Ka laenuvõtjana tasub sama põhimõtet järgida: laena ainult nii palju, kui suudad kindlalt tagasi maksta.

Võlanõustamine

Võlanõustamine on teenus, mis aitab makseraskustesse sattunud inimestel saada ülevaade oma kohustustest, suhelda võlausaldajatega ja koostada realistlik maksekava. Eestis pakuvad tasuta võlanõustamist paljud kohalikud omavalitsused. Sõltumatut infot rahaasjade korraldamise kohta jagab ka Finantsinspektsiooni tarbijaveeb minuraha.ee.